{"id":2462,"date":"2016-04-14T08:02:45","date_gmt":"2016-04-14T08:02:45","guid":{"rendered":"http:\/\/dataethics.eu\/?p=2462"},"modified":"2016-04-14T09:29:59","modified_gmt":"2016-04-14T09:29:59","slug":"pay-as-you-behave-aendrer-vores-forsikringsmodel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dataethics.eu\/da\/pay-as-you-behave-aendrer-vores-forsikringsmodel\/","title":{"rendered":"Pay-As-You-Behave \u00e6ndrer vores forsikringsmodel"},"content":{"rendered":"

Analyse. I b\u00e5de Europa og USA er forsikringsselskaber begyndt at s\u00e6tte pr\u00e6mien efter, hvordan vi opf\u00f8rer os. Hvis vi opf\u00f8rer os \u2018ordentligt\u2019, s\u00e5 f\u00e5r vi en lavere pr\u00e6mie eller ligefrem direkte betaling. Det er en stor fordel for mange, is\u00e6r de unge og raske, men det udfordrer ogs\u00e5 forsikringsselskabernes f\u00e6llesskabsmodel, der sikrer, at vi er mange om at betale for de f\u00e5, der er uheldige.<\/strong><\/p>\n

N\u00e5r vi betaler pr\u00e6mier til vores forsikringsselskaber, g\u00f8r vi det, fordi vi risikerer, at der sker noget med os eller vores ejendom, eller at vi forvolder andre skade. For langt de fleste af os, sker der heldigvis ikke noget. Men vi betaler alligevel, for forsikringer er en n\u00f8dvendighed, men de er samtidig ogs\u00e5 en \u00a0f\u00e6llesskabsmodel, der sikrer, at n\u00e5r uheldet er ude for de f\u00e5, s\u00e5 er der penge til at hj\u00e6lpe dem tilbage til start.<\/p>\n

Forsikringsselskaber beregner pr\u00e6mier ud fra risici. Bor du i et postnummer, hvor der er relativt mange indbrud, s\u00e5 er forsikringspr\u00e6mien typisk h\u00f8jere end for dem, der bor i omr\u00e5der med f\u00e6rre indbrud. Dem, der k\u00f8rer mange kilometer i deres bil, betaler ogs\u00e5 mere end dem, der k\u00f8rer f\u00e6rre kilometer. Dem, der dyrker ekstrem sport, betaler ogs\u00e5 ofte mere i forsikring end dem, der ikke g\u00f8r.
\nBev\u00e6bnet med det stadig stigende antal persondata kan forsikringsselskaber imidlertid g\u00e5 endnu grundigere til v\u00e6rks. Vi ser tendenser b\u00e5de i Europa og USA p\u00e5, at f\u00e6llesskabsmodellen er ved at krakelere. Flere og flere begynder at tegne forsikringer efter, hvad man kunne kalde Pay-As-You-Behave modellen. Hvis du opf\u00f8rer dig \u2018ordentligt\u2019, s\u00e5 f\u00e5r du en lavere pr\u00e6mie eller ligefrem direkte betaling. Og hvis du ikke vil lade dig overv\u00e5ge for at dokumentere din adf\u00e6rd, s\u00e5 m\u00e5 du betale mere.<\/p>\n

\u2018Sort boks\u2019 m\u00e5ler din k\u00f8rsel<\/strong>
\nDet begyndte med bilforsikringer. Hvis man tegner en forsikring i danske Alka eller i amerikanske Progressive kan man f\u00e5 en rabat p\u00e5 cirka 25% for at installere en lille tracker i bilen. En slags bilens sorte boks. Den opsamler s\u00e5 data om ens k\u00f8rsel, giver overblik over ens k\u00f8rselsm\u00f8nster og giver ikke mindst forsikringsselskabet adgang til en form for dokumentation for hvem, der har skylden, skulle man komme ud i et uheld.<\/p>\n

Armb\u00e5nd m\u00e5ler din aktivitet<\/strong>\"payasyoubehave
\nPay-as-you-behave har bredt sig til sundhedsomr\u00e5det. Hvis du g\u00e5r med et tracking-armb\u00e5nd, og g\u00e5r de skridt, du skal if\u00f8lge aftalen med forsikringsselskabet, s\u00e5 p\u00e5virker det forsikringspr\u00e6mien. Det er det venture-kapital finansierede selskab Oscar, som Google har postet mange penge i og som er eksploderet i v\u00e6rdians\u00e6ttelse, der praktiserer denne rene pay-as-you-bebave model. F\u00e5 en gratis Misfit tracker og bliv bel\u00f8nnet for hvert skridt du tager, lyder det i reklamen fra Oscar.<\/a>
\nArbejdsgivere er ogs\u00e5 begyndt at v\u00e6re med p\u00e5 ideen om, at medarbejderne skal have et armb\u00e5nd p\u00e5, s\u00e5 de kommer ud og bev\u00e6ger sig nok og holder sig sunde og slanke. Et mindre flatterende scenarie som er beskrevet i overv\u00e5gnings-romanen The Circle, der af mange kaldes den nye “1984”.<\/p>\n

Risikabel model p\u00e5 sundhedsomr\u00e5det<\/strong>
\nI Tyskland, hvor forsikringssystemet er noget anderledes end det danske, har myndighederne advaret<\/a> mod pay-as-you-behave, n\u00e5r det g\u00e6lder sundhed. B\u00e5de i forhold til videregivelse af personf\u00f8lsomme data, som sundhedsdata jo er, og sikker opbevaring af sundhedsdata skal branchen passe gevaldigt p\u00e5 med at jagte kortsigtede \u00f8konomiske l\u00f8sninger, lyder det fra det tyske datatilsyn, der understreger, at disse tilbud prim\u00e6rt er attraktive for unge og raske.<\/p>\n

I Danmark har Datatilsynet ikke taget direkte stilling til denne brug af persondata i forsikringsberegninger. Men branchen har selv debatteret det – ikke omkring sundhedsdata, men data om bilk\u00f8rsel. Forsikringsselskabet Next varslede i Berlingske,<\/a> at det ville overv\u00e5ge deres kunder via apps og sociale medier.<\/p>\n

Store selskaber som Tryg og TopDanamark holder \u00f8je med Alka, der har oplyst overfor Berlingske,<\/a> at kunder med Alka-bokse har 40% f\u00e6rre skader end dem uden bokse. Alka sagde i samme artikel, at kundernes data opbevares med stor sikkerhed, at kun f\u00e5 medarbejdere har adgang, og at data kun bliver brugt i en skadesituaion, hvis bilen stj\u00e6les, eller hvis en dommerkendelse tvinger dem til at give dem til f.eks. politiet. Og tilf\u00f8jede Alkas kommunikationsdirekte Lise Agerley i Berlingske:<\/p>\n

“Hele tanken bag forsikring er jo, at det skal v\u00e6re solidarisk. Og det er vigtigt, at man har den bevidsthed, at hvis man i h\u00f8jere og h\u00f8jere grad mikrotariferer, s\u00e5 bev\u00e6ger man sig i en eller anden grad v\u00e6k fra det solidariske. S\u00e5 det er en relevant problemstilling, som vi som branche skal kigge p\u00e5.”<\/span><\/em><\/p>\n

Konstruktivt forslag p\u00e5 bilomr\u00e5det<\/strong>
\nN\u00e5r det g\u00e6lder pay-as-you-behave og bilforsikringerne har de tyske myndigheder et konstruktivt forslag til, hvordan det kan g\u00f8res uden at bryde persondatalovene. Flere tyske forsikringsselskaber tilbyder, at deres kunder vha en sort boks (telematics-boks) f\u00e5r tracket deres ruter, tidspunkter, hastighed, acceleration, bremse-adf\u00e6rd mv. mod, at de f\u00e5r en personlig score. Scoren, der er riskoen for en ulykke, er afh\u00e6ngig af, hvordan ens adf\u00e6rd m\u00e5les op imod massernes adf\u00e6rd. De tyske datamyndigheder<\/a> oplyser, at f\u00f8lgende krav er g\u00e6ldende for at overv\u00e5ge kunderne p\u00e5 den m\u00e5de:<\/p>\n